返還型的意外險反其道而行之，賣得特別貴。如果坑也分等級的話，返還型意外險，當屬頭牌，買了返還型，最后坑的是我們自己，相比之下大人購買返還型意外險，就不太合適，假如大人30歲，返還型意外保險30年之后已經60歲了，到60歲再買意外險，有的保險公司就已經不承保了。

1、返還型保險到底應不應該買？

沒有絕對，保險產品很復雜，品種也很多，按你說的看，分消費型和返還型，就同一險種來說，可能實現基本的功能差不多，但結構不同，我用大白話給你解釋一下。消費型保險，就是花錢買放心了，保費交了，如果不出險肯定回不來了，最常見的比如車險，但是一般保費便宜，可以撬動更大的風險杠桿。返還型保險的保費，一般會通過理賠，兌付現金價值等形式回來，通俗理解就是別管早晚吧，反正能回來，

這種保費一般會由兩部分組成:自然保費加現金價值（自然保費就是實際承擔了你保障的那部分保費），現金價值會隨著時間推移逐漸增加，但是如果你中途退保，很可能連已交保費都回不來，因為要扣掉你自然保費的部分。我們可以通俗的理解成:隨著時間增加，你保費的投資收益就已經可以覆蓋到你保障的部分，最后保費就回來，但是保險公司的收益你也不能期望著他會有多高，畢竟人家主要的功能是安全和保障，

2、返還型意外險值得購買嗎？

首先要確定是哪個年齡階段的人要買，若果是小孩，我覺得可以購買，孩子在長大，社會在發(fā)展，同時保險的險種也在發(fā)生變化。一份保險不能解決所有問題，到孩子30歲左右的時候，也可以用返還型的錢購買新的意外險，相比之下大人購買返還型意外險，就不太合適，假如大人30歲，返還型意外保險30年之后已經60歲了，到60歲再買意外險，有的保險公司就已經不承保了。

3、意外險買短期消費型好還是長期返還型好？

意外導致的結果無法兩種：傷殘和死亡，因此，意外險保障的責任由三個必選項：身故、傷殘、意外醫(yī)療。而且，意外受傷的概率遠遠高于身故，意外受傷后，最大的需求就是醫(yī)療費用補償，意外險的費用本身就比較低，每年各家保險公司的意外險也層出不窮，可能去年買的產品，到了明年就沒什么競爭力了。反正意外險的保障責任沒有等待期一說，到了第二年，看哪家產品好，直接換一家購買就行，無縫銜接，

4、意外險是買返還的保險比較好還是消費的比較好？

如果坑也分等級的話，返還型意外險，當屬頭牌！建議及時止損，可別給人當了韭菜。我們印象中的意外險一般都是特便宜，特別容易買到，比如像微信微醫(yī)保賣得這種：一兩百塊錢就能50萬的保額，三四百塊就能買到100萬保額。但是！返還型的意外險反其道而行之，賣得特別貴！產品設計還賊復雜，我們拿市場熱銷的某返還型為例:30歲男，保障30年，10年繳費，每年要3067元。

60歲滿期返還保費39868.92元，我們且不說，返還型產品的單價是正常價格的幾倍。重點是責任，你看中了這款保險的能返還，可這保險由于長期返還的設定，導致很多重要責任都不賠，首先，它不保意外醫(yī)療，比如打球骨折了,做飯切手感染了，這些1分錢都不賠。（正常情況下，1年期的意外險的醫(yī)療部分會保險報銷的費用，

）其次，額外賠只賠身故/全殘這款產品把交通額外賠付的金額做得特別高，但賠付門檻也高，必須身故或全殘才能賠。普通的傷殘是不賠的，甚至還不保猝死，目前市面上大部分意外險產品都開始有了猝死責任。這款返還型意外險卻沒有，每年多交這幾千塊，這也不賠，那也不賠，圖什么呢？如果圖返還的錢，那還不如選擇年金險等產品或者用剩下這筆錢拿去投資，收益要比保險公司給我們的高得多。

買了返還型，最后坑的是我們自己，咱們普通人家，就幾千上萬的預算。好嘛，買了一款返還型，恨不能把一家人的保險預算都用上，如果想給一家人配返還型，要么多拿錢，要么只能降低保額，這是買保險，還是買心理安慰呢？真的出了事情，這么低的保額一點作用都起不了，所以，如果買了類似這種返還型保險，還是建議選擇退保。當然，如果遇到不合適的產品，也不要盲目退保。